(383) 2-200-200
Если Вы готовитесь стать заемщиком, то наверняка слышали, что ипотечный кредит предполагает ряд платежей, в которые входит оплата страхования жизни, утраты трудоспособности заемщика, а так же имущественных рисков. Сегодня банки в большинстве своем предлагают клиентам возможность выбора — страхование жизни и трудоспособности заемщика переходит в разряд добровольных процедур.
Банк доверяет заемщику значительную денежную сумму, при этом кредитная организация вправе иметь гарантии, что по прошествии времени клиент сможет погасить долг. Для этого каждый банк выдвигает определенные требования, основными из которых являются возраст и доход заемщика. Но так же важным моментом, страхующим банк на случай неплатежеспособности клиента, всегда являлось требование оформления страхования.
На сегодняшний день каждая финансовая организация работает с определенными страховыми компаниями, поэтому страховые ставки везде разные. Средняя ставка страхования жизни и трудоспособности составляет сегодня 1% от стоимости жилья.
Заемщику предлагается приобрести страховку либо добровольно отказаться от части услуг страхования.
Видов ипотечного страхования несколько — это страхование недвижимости, жизни и утраты трудоспособности заемщика, а так же титула (риск потери права собственности). Если от последних двух, согласно принятым стандартам, заемщик может отказаться, выплачивать проценты за страхование недвижимости придется в любом случае. Более того, не выплачивая страховку, заемщику придется смириться с повышением действующей ставки по кредиту.
— Сегодня наш банк предлагает заемщику возможность выбора: страховать жизнь и титул, или отказаться от этих позиций. Обязательным остается страхование имущества. У нас — это 0,2%. Однако, следует понимать, что отказавшись от нескольких страховых выплат, обязательным будет повышение кредитной ставки. К примеру, если заемщик отказывается от страхования жизни, к выбранной ставке по ипотечному кредиту прибавляется еще 3,5%, если отказывается от страхования титула — еще 3%. Итого изначальная ставка повышается на 6,5%, — заявляет представитель одного из новосибирских банков.
Подобный порядок ставит под сомнение выгоду добровольного отказа от страхования и помимо дополнительных затрат несет еще и многочисленные риски. Рассмотрим на примере выплаты застрахованного заемщика и заблуждения отказавшегося от страховки.
Ипотека со страховыми выплатами:
Стоимость квартиры — 1,7 тыс. рублей
Сумма кредита: 1,19 тыс рублей
Первоначальный взнос — 510 тыс. рублей
Срок кредита — 15 лет
Ставка — 11%
Ежемесячный платеж по кредиту — 13 526 рублей
Услуги страхования (полный пакет)
страхование жизни — 0,1% (1540 рублей в год)
титула — 0,254% (3957 рублей в год)
недвижимости — 1,122% (2074 в год)
Общая сумма страховых выплат в год — 7571 рублей (631 рубль в месяц)
Итого: Ежемесячные выплаты за ипотеку со страховкой — 14 157 рублей
Ипотека без страховки (с учетом надбавки процентов 11% + 6,5% в среднем)
Стоимость квартиры — 1,7 тыс. рублей
Сумма кредита — 1,19 тыс рублей
Срок кредита — 15 лет
Ставка — 11%
Обязательное страхование недвижимости — 1,122% (2074 в год)
Ежемесячный платеж по ипотеке без страховки — 18 910 рублей
Переплата за повышение ставки в условиях отказа от страхования:
в месяц — 4 753 рубля
в год — 57 036 рублей
Ипотечный кредит, как правило, берется на длительный срок, в течение которого может произойти все, что угодно. Риски заемщика многочисленны. И даже если банк не обязывает страховать свое имущество, кто, к примеру, в случае пожара или залива квартиры вернет стоимость имущества и станет выплачивать кредит за остатки жилой площади? А если сам заемщик по состоянию здоровья не сможет производить выплаты — под удар попадут близкие люди, которые будут вынуждены рассчитываться по долгам, либо недвижимость перейдет банку. В то время, как небольшие выплаты по страховке могут стать спасительными в сложной ситуации.
— Каждый год страховой договор подлежит перезаключению, в это время могут быть пересмотрены некоторые условия. К примеру, исчисление процентной ставки: в первые месяцы кредита, ставка, как правило, исчисляется от стоимости недвижимости, в последующих — от суммы остатка по задолженности. Наступление страхового случая рассчитывается по нескольким позициям: смерть заемщика, инвалидность или потеря трудоспособности. После подготовки полного пакета документов по страховому случаю, ситуация в течение месяца рассматривается в Москве. Если принимается положительное решение — выплаты производятся в последующие 10 дней. Следует заметить, что страховое возмещение не выдается заемщику — деньги переходят непосредственно банку, — комментирует представитель одной из солидных страховых компаний города Новосибирска.
Страхование недвижимости:
— Ущерб не подлежащий восстановлению, возникший при несчастном случае (например, при пожаре) — 100%.
— Если это — мелкий убыток — стоимость выплат устанавливается после проведения независимой экспертизы.
Выплаты по страховому случаю (страхование жизни заемщика) производятся по следующим критериям: возраст заемщика и состояние здоровья.
смерть заемщика в результате несчастного случая — 100% от суммы кредита;
инвалидность I группы — 100% от суммы кредита;
инвалидность II группы — 50%;
временная потеря трудоспособности — 1/30 от доходов за каждый день невыхода на рабочее место (но не более 100 нерабочих дней).
Ипотека подразумевает долгосрочные взаимоотношения между банком и заемщиком. С одной стороны, оценить степень риска своей платежеспособности на столь долгий срок затруднительно. И страхование — это, в первую очередь, забота о тех, кто в случае чего разделит Вашу ответственность за погашение долга. С другой стороны — даже в случае приобретения страховки нет стопроцентной уверенности в том, что выплата страховой премии будет гарантирована.
Пока рынок страховых услуг в России на пути становления, вероятно, никто не сможет уберечь нас от нецивилизованных методов ведения страхования тех или иных поставщиков данных услуг.
