Созаемщик и поручитель

Справки о доходах ипотечного заемщика еще никто не отменял. Но в условиях российской экономики, чьей характерной чертой в большинстве случаев является зарплата в «конвертах», сложно получить ипотечный кредит, полагаясь исключительно на собственный доход. Сегодня, когда банки стали намного лояльнее к потенциальным заемщикам, вопрос нехватки подтвержденных доходов можно решить - с помощью привлечения поручителей или созаемщиков. - Понятия созаемщик и поручитель родственные, но разница между ними все же есть. В Новосибирске в настоящее время поручителей просят предоставить небольшое количество банков, в основном тогда, когда считают, что платежеспособности основного заемщика недостаточно, либо она нестабильна. В основном же, и в особенности по ипотечным кредитам, фигурируют созаемщики, - комментирует Игорь Харченко, руководитель центра ипотечного кредитования Центрального Агентства Недвижимости. Поручитель Поручитель – это лицо, которое гарантирует выполнить перед ипотечным банком обязательства заемщика ипотечного кредита в случае, если последний не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам. То есть, по сути, поручители же привлекаются, как правило, для «подстраховки». На сегодняшний день требование о наличии поручителей выдвигается банками не так часто, но часть банков до сих пор считает наличие поручителя обязательным. Доходы поручителя не учитываются при расчете максимальной суммы кредита и, как правило, должны быть равными или превышающими доходы заемщика. Поручитель не включается в число собственников. Интересно, что поручителем может быть не только физическое, но и юридическое лицо. Довольно часто в этом качестве выступает компания-работодатель заемщика. В случае форс-мажора, если заемщик ипотеки оказался не в состоянии отвечать по своим обязательствам, его поручитель обязан выплатить банку всю сумму кредита и проценты по нему, а так же компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга (судебные издержки и пр.). После этого права кредитора переходят от банка к поручителю, и тот может, в свою очередь, потребовать от неудачного ипотечного заемщика компенсации своих убытков. При выполнении поручителем всех обязательств, к нему переходят права кредитора, что позволяет ему требовать возмещения собственных убытков от заемщика. Созаемщик Если наличие поручителя является требованием банка и служит его дополнительной «подстраховкой», то созаемщик привлекается, когда заемщику не хватает собственного «белого» дохода для получения в банке необходимой суммы. Созаемщик – это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного кредита. В зависимости от требований ипотечного банка, им может стать либо супруг, либо родственник, либо вообще любое лицо. Количество созаемщиков так е определяется банком: обычно не более 4-5 человек. Созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту, мера ее прописывается в договоре. Возможны варианты, когда созаемщик и заемщик в равной степени отвечают по ипотечному кредиту, или когда созаемщик несет ответственность по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит. Включать ли созаемщика в собственники – дело добровольное, и решается по обоюдному согласию сторон. Исключение составляет супруг (супруга) заемщика – по российскому законодательству он (она) автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. Если супруги хотят избежать солидарной ответственности по ипотечному кредиту или равных прав на приобретаемую ипотечную недвижимость, то необходим брачный контракт. Что выбрать? - Как оформить ипотечный кредит с большей выгодой для себя – вопрос двойственный. Почему, в общем-то, понятно. Если Вы попросили своего родственника или хорошего знакомого выступить созаемщиком по Вашему кредиту, интереснее Вашему созаемщику будет все-таки иметь какую-то долю в приобретаемой квартире, хотя бы для собственного спокойствия на случай Вашего дефолта, ведь в этом случае платить по кредиту придется именно созаемщику, а собственником будет все равно заемщик. Поэтому незаинтересованного созаемщика, который бы изъявил желание поручиться за Ваш кредит ради доброты душевной, найти достаточно непросто. В связи с этим Игорь Харченко отмечает: - Учитывая сложившуюся практику созаемщиками по ипотечному кредиту, в основном, выступают родители, близкие родственники либо один из супругов, очень редко – друзья. И то, как правило, возраст друзей-созаемщиков варьируется от 40 лет и выше. Это состоявшиеся и состоятельные люди, которые общаются очень давно и полностью доверяют друг другу, исключая возможность любого подвоха. Молодые люди почти никогда не привлекают в качестве созаемщиков своих приятелей, что вполне обоснованно. Следует помнить: если в Ваших планах есть желание взять кредит, то принимать на себя обязательства созаемщика или поручителя по чужому кредиту стоит с большой осторожностью – когда поручитель или созаемщик сам хочет взять кредит, банк-кредитор будет просчитывать худшую ситуацию. Поэтому в данном случае нужно быть уверенным, что Ваших доходов хватит на оба кредита: где Вы выступили созаемщиком и где планируете стать заемщиком. Справочная информация Солидарная обязанность (ответственность) возникает в силу закона или договора. Согласно статьи 323 Гражданского кодекса РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Ключевые слова: Ипотека