(383) 2-200-200
Небывалый размах ипотечного кредитования в России породил новый инструмент для уменьшения переплаты за жилье, приобретенное по ипотеке – рефинансирование. До сих пор те, кто брал кредит раньше, мог только завидовать, наблюдая, как процентная ставка стремительно уменьшается. Простые и удобные механизмы рефинансирования только начинают складываться в Новосибирске, о своих программах перекредитования заявило не так много банков, а реально осуществляют ее вообще единицы. Притом что сама процедура перекредитования значительно разнится в кредитных организациях города. Так, одни банки заявляют о перекредитовании под более низкую процентную ставку (10-11%), но связано это со значительными дополнительными расходами. Другие, наоборот, стараются избавить своего клиента от существенной части расходов, но минимальная ставка рефинансирования составляет 13%. Сама потребность в перекредитовании возникла именно сейчас неслучайно. За 4 года активного развития ипотеки ставки по кредитам на недвижимость снизились на 5-6 процентных пунктов. В итоге люди, получившие ипотечный заем даже 3-4, а то и 2 года назад, продолжают платить проценты, несоизмеримые с реальными рыночными ставками.
На прошлой неделе состоялся «круглый стол» между специалистами группы ипотечного кредитования «УРСАбанка» и экспертами отдела ипотечного кредитования Центрального Агентства Недвижимости, темой которого стало рефинансирование.
Стоит ли овчинка выделки
На Западе, где ипотека имеет богатую историю существования, перекредитование рентабельно уже при разнице процентных ставок старого и нового кредита в десятые доли процента. В Москве эта услуга тоже нашла широкое применение. Что касается Новосибирска, то руководитель группы ипотечного кредитования ОАО «УРСАбанка» Инна Антонникова говорит, что выгода рефинансирования налицо, даже когда разница по кредитам составляет 1%:
- Ипотечный кредит – кредит долгосрочный, поэтому, конечно, любое снижение процентной ставки выгодно. Тем более в том случае, когда человек не несет никаких расходов на перекредитование. К примеру, в нашем банке при рефинансировании клиент платит только за оформление снятия «старой» ипотеки в регистрирующем органе (100 рублей), и 500 рублей за оформление новой. Если добавить еще от 500 до 1000 рублей за перечисление средств для погашения ипотечного кредита в стороннем банке, то общая сумма расходов не превышает и двух тысяч рублей.
Да, придется потратить время на сбор новых справок о доходах, но ежемесячный платеж станет гораздо меньше. Мы считаем, что это главное. Когда же разница в процентных ставках составляет 2% и более – тут очевидно – перекредитование необходимо.
В качестве аргумента Инна Антонникова приводит пример: «Допустим, человек взял ипотечный кредит в размере один миллион рублей под 16 % годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составляет 14 700 рублей. При перекредитовании под 13% годовых, ежемесячный платеж ориентировочно составит 12 тысяч рублей. Экономия составит порядка 450 тысяч рублей».
Хочется отметить, что если осуществлять перекредитование в том же банке, который выдавал первоначальный ипотечный кредит, то необходимо только написать стандартное заявление.
Однако, пока не все банки столь лояльны в этом отношении: в некоторых из них еще никто не отменял необходимость повторного сбора ряда документов: повторной оценки объекта недвижимости и страховки, а так же возникновения дополнительных расходов: за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита и т. д..
Схема перекредитования
После того, как Вы созрели для рефинансирования, нужно определиться с выбором банка. Естественно, чтобы из предлагаемых программ выбрать самую оптимальную для себя – задача не из легких, поэтому первое, что необходимо сделать – посоветоваться со специалистом по недвижимости.
После подачи заявки о желании погасить кредит в одном банке, и взять в другом, человек обязан предоставить пакет документов, включая справку стороннего банка о готовности досрочного погашения кредита, и документ, подтверждающий наличие позитивной кредитной истории. Однако, банк оценивает не только клиента, но и передаваемый им залог, поэтому документы на купленную Вами квартиру тоже необходимы. Рассмотрение заявки на перекредитование занимает от 3-х до 5-ти дней, после чего в случае положительного решения подписывается кредитный договор и предварительный договор ипотеки. В этот же день происходит гашение первоначального кредита путем перечисления денег на счет клиента в стороннем банке. Далее все гораздо проще – снимается обременение в одном банке, гасится запись ипотеки в регистрирующем органе, и в новый банк человек уже приходит из Федеральной регистрационной службы с выпиской из ЕГРП о том, что ипотеки на данное помещение больше нет. Получается, и препятствий для оформления закладной в другом банке нет. После этого составляется и подписывается новый договор ипотеки.
Многих клиентов Центрального Агентства Недвижимости волнует вопрос подтверждения дохода. Дело в том, что 3-4 года – достаточно длинный период. За это время можно не один раз сменить место работы, может быть и такое, что человек не может официально подтвердить свой доход на новом рабочем месте... В данном случае, у специалистов «УРСАбанка» альтернатива тоже есть – справка о доходах по форме банка, которую должен подписать только руководитель предприятия. И еще. Прежде чем начинать процедуру рефинансирования, нужно узнать, нет ли в Вашем банке штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Если есть – нужно все скрупулезно просчитывать: стоит ли? В основном же, в последнее время в большинстве банков мораторий на досрочное погашение ипотечного кредита распространен только в первые полгода, максимум – год с момента получения.
Перекредитование, появившееся как услуга совсем недавно, обещает предложить в будущем множество своих вариантов и программ, стать нормальной практикой ипотечного кредитования. Благо, все предпосылки для этого есть.
