Герой ипотечного бремени

Наш город числится одним из первых в списке тех, кого затронула «ипотечная лихорадка». Количество сделок с привлечением кредитных денег за прошлый год достигло 6800, и уже с начала года треть сделок проходит по ипотеке. Кто же может взять сегодня ипотечный кредит? Ведь, согласитесь, всегда волнительно представить, что твоя жизнь, твои доходы и все вплоть до анализов на время должны стать прозрачным стеклышком перед проницательным взглядом службы безопасности банка. Это своего рода экзамен, и что еще поразительнее – тоже дающий путевку в новую жизнь! Как все начиналось Ипотека зарождалась трудно, как и все новое. Стартуя с 18% годовых, механизм ипотечного кредитования в целом не был отработан, а условия кредитования являли собой жесткий набор требований: взять ипотечный кредит могут только граждане Российской Федерации с высоким доходом и «белой зарплатой» (2-НДФЛ), максимальным сроком кредитования 15 лет и первоначальным взносом не менее 30% от суммы приобретаемого жилья. Первыми заемщиками стали люди, прочно стоящие на ногах. На первых порах покупка жилья по ипотеке была сопряжена не только с проблемами техническими характера, но и самое главное – с неохотой продавцов идти на такие сделки. Но ипотеку внедряли сверху, это было идеей-фикс ни кого бы то ни было, а самого государства. Поэтому переломить российский менталитет, изменить условия ипотечного кредитования в лучшую сторону все же удалось. Причем, на редкость быстро, и, главное – качественно. Ипотечный заемщик в зеркале банка Прослойка людей, идеальных для банка потенциальных заемщиков, сегодня себя исчерпала. Человек, работающий на государственном предприятии или служащий банка, имеющий большую белую зарплату, исчисляющуюся в долларах – на трудовом рынке скорее исключение, нежели правило. Все-таки в большинстве своем граждане нашей страны, и Новосибирска в том числе, - обычные люди со средним доходом, а чаще – с «серой» зарплатой, иногда вообще без официального трудоустройства. Каким образом можно учесть это обстоятельство и сделать доступными ипотечные кредиты - вопрос непростой. В связи с этим все коммерческие банки в течение трех лет пересматривали свои условия, видоизменяли их. Учитывая в этом контексте жесткую конкуренцию в банковской среде и стремительный рост цен, лояльность банков повысилась втрое. В итоге получился новый портрет потенциального ипотечного заемщика. И, на сегодняшний день можно сказать, что портрет этот не такой уж и категоричный. Еще более выгодными стали и сами критерии и требования банков. Сегодня практически каждый работающий человек может взять ипотечный кредит. Было бы желание. Попробовать увидеть себя в качестве потенциального ипотечного заемщика можно, исходя из следующих параметров: 1) Уровень и стабильность дохода Требования банков к подтверждению доходов стали гораздо лояльнее. Сегодня горе-справке 2-НДФЛ есть альтернатива. Это справка по форме банка или анкета заемщика. Справка по форме банка не подается в налоговую инспекцию, и руководитель предприятия может смело написать в ней ту сумму, за которую Вы собственно работаете. Вы можете сообщить банку и иные источники доходов (сдача квартиры внаем, получение алиментов, дивиденды по ценным бумагам и т.д.). Кроме того, банк может взять в расчет то, что Вы уже имеете. Аргументация тоже незамысловата – если у Вас есть собственность (недвижимость; автомобиль; дорогие вещи; счет в банке, где Вы храните какие-то сбережения), значит, Вы платежеспособны. Обеспечением ипотечного кредита в прямом смысле может послужить и уже имеющаяся у Вас квартира. В последнее время многие стали интересоваться кредитами «под залог имеющегося жилья», однако пока не все банки готовы работать по этой программе. Положительную роль в ипотечном кредитовании сыграла так называемая оценка бизнеса. Например, если клиент имеет свою точку по продаже шапок на барахолке, сотрудники службы безопасности банка не погнушаются приехать и посмотреть, так ли это на самом деле. И это, действительно, прорыв. Сегодня появилась реальная возможность купить квартиру по ипотеке у тех, кто занят в бюджетных сферах: учителей, врачей, социальных работников. Следует отметить тот факт, что большее предпочтение кредитные организации отдают людям не самых высоких должностей. Банк скорее даст кредит наемному работнику, имеющему постоянное место работы и стабильный доход, нежели директору фирмы. Объяснения тоже достаточно просты: наемный работник с окладом 15-20 тысяч рублей в случае банкротства предприятия лучше адаптируется, быстрее и безболезненнее найдет себе новое место работы, нежели директор, который, занимая продолжительный срок руководящее место, наверняка, будет искать другие пути решения проблемы. 2) Гражданство и прописка Если ранее иностранным гражданам купить квартиру в России, используя ипотечный кредит, было весьма проблематично, то сегодня в отношении гражданства ограничений нет. Это особенно интересно жителям Казахстана и других бывших советских республик, которые охотно перебираются в Россию. А для россиян главное условие – иметь официальную регистрацию, причем необязательно в том городе, где будет оформляться ипотечный кредит. 3) Возраст и стаж работы Сколько ипотечному заемщику лет – важный момент, но не принципиальный. К примеру, в Великобритании ипотечный кредит сроком на 25 лет выдали 102-летнему пенсионеру! Чтобы ипотека на 200 тысяч фунтов отработала полный срок, старичок должен дожить до 127 лет и выплачивать ежемесячно около 1900 долларов. Пенсионер приобретенную собственность намерен сдавать внаем и на полученные деньги оплачивать ипотеку. В нашей стране, конечно, вряд ли выдадут ипотечный кредит человеку столь преклонных годов, но требования к возрастным ограничениям значительно смягчились. По крайней мере, заемщиком в 60 лет Вам стать, наверняка, еще разрешат, а люди постарше могут выступать в качестве созаемщиков. Единственное, что следует отметить, страхование жизни и здоровья пожилого заемщика будет стоить на порядок дороже. А вот 20-ти летнему молодому человеку ипотечный кредит, скорее всего, не дадут. Стаж работы тоже не является основополагающим критерием, но банки подозрительнее отнесутся к тому заемщику, у которого в трудовой книжке запись менялась раз в полгода, чем к человеку, который трудился на одном месте на протяжении многих лет. 4) Отношения с законом и кредитная история Большую роль в решении кредитного комитета сыграет то, как человек себя зарекомендовал по жизни: не был ли он судим, брал ли он кредиты в других банках, и как рассчитывался. Если у Вас уже были займы и платили Вы по ним вовремя, то можете быть спокойны – у Вас положительная кредитная история. Если же у Вас периодически возникали проблемы с погашением долга, специалисты кредитной организации обязательно учтут этот момент. Если у Вас уже есть кредит, то, скорее всего, придется сначала погасить его. Хотя, может быть и иной ход событий. Каждого заемщика рассматривают все же индивидуально, вкупе с остальными обстоятельствами. Дадут или не дадут кредит нарушителям закона – вопрос спорный. Все зависит от того, насколько Вы переступили «законную» грань. Если Вы ограбили банк или за Вами числятся финансовые махинации – однозначно не дадут. Если же по неосторожности переехали улицу на красный свет, это не так уж и страшно. А вот если Вы пару-тройку раз в год попадаете в вытрезвитель – очень рискуете не получить кредит. Если Вы, конечно, не директор крупной компании и имеете достаточно денег и имущества в собственности, за счет которых банк в случае чего сможет без проблем обеспечить все свои риски. Конкуренция в банковской среде позволила разнообразить многие условия ипотечного кредита, снизить процентные ставки, разработать новые программы, в том числе и возможность взять кредит без первоначального взноса. А вот, несмотря на достаточно похожий ряд требований у всех, заемщиков все же каждый из банков рассматривает по-разному, исходя из личных убеждений. Поэтому, если Вы решили купить квартиру по ипотеке, очень важно не попасть впросак, нужно знать в какой банк идти, где дадут кредит именно Вам, со всеми Вашими достоинствами и недостатками. Потому что нередко происходит так, что у человека и зарплата белая, и доход высокий, а банк все равно отказывает в кредите. А бывали и такие случаи, когда обычный дворник получал ипотечный кредит! Главное – выбрать правильный путь к достижению цели! И солидное агентство недвижимости…

Ключевые слова: Ипотека