Квартира в кредит - шаг к потребителю

На сегодняшний день в России действует федеральная двухуровневая модель ипотеки. Главная административная функция возложена на Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Возложив на себя функции ядра системы, данная организация занимается исследованием рынка, стандартизацией процедур выдачи и обслуживания кредитов, а также разработкой стратегии и контроля действия региональных субъектов. Непосредственную работу по выдаче ипотечных кредитов осуществляют региональные банки в девяти регионах РФ. Всего по стандартам АИЖК на данный момент работают 29 региональных операторов. Таким образом, в двухуровневой модели ипотеки, реализуемой по поручению правительства, риски перераспределяются среди большого количества участников, что позволяет придать ипотеке массовый характер. Параметры ипотечных кредитов, которые могут предоставляться населению российскими банками, на сегодняшний день таковы – кредиты в размере до 100% от стоимости квартиры выдаются теперь как при предоставлении официально подтвержденных доходов, так и при подтверждении доходов справкой в свободной форме (по форме банка) на срок до 30 лет; рыночная ставка кредита варьируется от 10% до 16%. Сегодня мы рассмотрим жилищное кредитование наглядно - с конкретными жизненными примерами. По статистике до 60% бытовых ссор и конфликтов происходит от безысходности решения квартирного вопроса. И? действительно, какая здоровая ячейка общества сможет сформироваться на основе коммунальной квартиры? Ведь современная интерпретация тургеневской темы конфликта «отцов и детей» ярко выражается в практически безуспешных попытках ужиться в смежно-изолированной «трешке», хрущевке трех поколений. Причина довольна проста, ведь за столь малый период времени произошли глобальные изменения как в морально-этических ценностях и идеалах, так и в расслоении общества по уровням дохода. Что ж, наверное, это было неизбежно… Но вопрос не в этом. Сегодня перед многими семьями стоит не только задача - вырастить и воспитать своих детей, но и расстаться с ними, обеспечив их отдельным жильем. Сравнивая себя с бывалым хирургом, насмотревшимся за свою практику на огромное число различных патологий, я уже многому не удивляюсь. Но все же, когда сталкиваюсь с очередным «Раскольниковым», вопрошающим: «Вошь я дрожащая, или право имею?», остаюсь в замешательстве. А ведь бывают случаи, когда дети принудительно, в судебном порядке разменивают квартиру своих родителей или того хуже, отсудив отдельный ордер на комнату в трехкомнатной квартире, они продают свою часть недвижимости, оставляя стариков доживать век в коммуналке. К этому я привыкнуть не могу, и не смогу уже наверное никогда. Знаю по своим родителям, как тяжело доставались эти типовые «двушки и трешки», как долгие годы молодые специалисты ютились в общежитиях (или в малосемейках, если особенно повезет), и какое это было громадное событие в их жизни – получение отдельной жилплощади. И чаще всего, у счастливых квартиросъемщиков за плечами оставались двадцать-тридцать лет трудового стажа - у одних - на «стройках коммунизма», у других - в «горячем» цехе, где большинство рабочих зарабатывали себе не столько средства к существованию, сколько множество недугов и заболеваний, порой неизлечимых. И все-таки многие люди старшего поколения вспоминают былые годы социализма добрыми словами. И не потому, что там была их молодость, и не только потому, что преступности было меньше. Основные теплые слова о прошлом касаются роли государства, которое брало на себя обязанность обеспечить своих граждан жильем. В годы перестройки строительство социального жилья прекратилось. Многие не дождались своей очереди на расширение и приобретение квартир. Перед страной стояла задача выжить, возродить экономику и промышленность в целом. Выжили. Экономика стабилизировалась. Промышленность пошла в гору. Теперь государство снова обратило свое внимание на нужды народа. Первой ласточкой в сфере недвижимости можно считать ипотечное кредитование. В условиях рыночной экономики уже нет возможности строить новые дома за счет федерального или областного бюджета. Поэтому был выбран несколько иной путь. Мы уже рассказывали на страницах газеты о первых успехах системы ипотечного жилищного кредитования в России и в Новосибирской области. Сегодня многое можно купить в кредит, от пылесоса до автомобиля. Потребитель по-разному относится к возможности что-либо купить в кредит. Кто-то настороженно, исходя из собственного опыта, считает что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Кто-то безрассудно кидается в море интересных предложений, широко разрекламированных и многообещающих. Не зная технологий планирования семейного бюджета, не рискну давать каких-либо рекомендаций, но все-таки считаю, что покупка нового пылесоса или холодильника может и подождать. Стоит думать о главном. О жилье. Сегодня Центральное Агентство Недвижимости предлагает приобрести практически любую квартиру в Новосибирске в кредит. Пожалуй, основным значимым событием стало понижение процентной ставки по кредитам с 18% до 12% годовых. Это прецедент первого шага к основному потребителю – к людям со средним уровнем дохода. Мой круг общения – частные предприниматели возрастной группы от 25 до 35 лет, люди мобильные, с современными взглядами, которых еще мало волнуют семейные вопросы, но которые уже грамотно оценивают свои инвестиции. Часто мне приходится слышать их мнение о том, что дешевле снимать квартиру, а деньги вкладывать в развитие бизнеса. Действительно, решить свой жилищный вопрос, а потом изыскивать кредит для собственного бизнеса под большой процент, который еще и не каждому дадут, весьма затруднительно. Поэтому приходится «скитаться» по съемным квартирам. Неудобства ситуации налицо: здесь и риск производить какие-либо вложения в ремонт (могут попросить выселиться), и проблемы приобретения собственной мебели, не говоря уже об издержках на арендную плату – эта цифра сегодня составляет в среднем 10-15 тысяч рублей в месяц за проживание в типовой двухкомнатной квартире. В год потери бюджета составят около двух с половиной тысяч долларов США. И в этом случае ипотека – выход из ситуации, ведь для первого взноса достаточно 10% от стоимости квартиры. Не так давно появились ипотечные программы, не предусматривающие первоначальный взнос вообще. При этом ссуду на развитие малого бизнеса под такой процент не даст никакой банк. Итак, приведем примеры К нам обратилась семья, состоящая из четырех человек (муж, жена, взрослый сын и дочь), проживающая в трехкомнатной квартире улучшенной планировки по ул. Курчатова. Ситуация такова, что дочь состоит в браке и проживает вместе с мужем в этой же квартире. Перед сотрудниками Центрального Агентства Недвижимости была поставлена задача разменять квартиру так, чтобы молодая семья имела отдельное жилье, при этом учесть интересы взрослого сына, которому требовалась отдельная изолированная комната. Первоначально клиенты, подсчитав свои сбережения, пожелали разменять свою трехкомнатную квартиру с доплатой, на которую можно было бы купить комнату, но при такой схеме интересы дочери с мужем не были бы соблюдены. Риэлтер Центрального Агентства Недвижимости предложил оптимальный вариант, который предусматривал имущественные интересы всех членов семьи: продать свою трехкомнатную квартиру на ул. Курчатова за 2 миллиона 950 тысяч рублей, приобрести двухкомнатную квартиру для себя на площади Калинина в полногаборитном доме за 2 миллиона 600 тысяч рублей, купить однокомнатную для дочери с мужем и комнату для сына. Комнату для сына подобрали в Октябрьском районе по ул. Ленинградской стоимостью в один миллион рублей. Учитывая, что сумма от продажи квартиры родителей составила 300 тысяч рублей, возникла необходимость в ипотечном кредите в размере 700 тысяч рублей. Сын, имея стабильное место работы и неплохой доход, был согласен на ипотечный кредит. Оставалось сделать так, чтобы суммы ежемесячных выплат не были обременительны. Специалистами Центрального Агентства Недвижимости была подобрана оптимальная программа ипотечного кредитования, и уже через 3 рабочих дня было получено кредитное решение в банке, а еще через две недели сын стал полноправным собственником комнаты. В процессе дочь с мужем приняли решение приобрести не одно- , а двухкомнатную квартиру - ведь в ближайшие полгода в молодой семьепланировалось пополнение. Идеальным стал вариант квартиры в Ленинском районе: школа и поликлиника в двух шагах от дома, да и до работы мужу пять минут ходьбы. Несмотря на то, что семья обладала определенными накоплениями, эксперты Центрального Агентства Недвижимости все же посоветовали воспользоваться ипотечной программой без первоначального взноса. То есть, купить квартиру без вложения своих денег, которые семья впоследствие выгодно направила на ремонт СВОЕГО ДОЛГОЖДАННОГО жилья. Таким образом, поставленная задача была выполнена! Расходы на оформление кредита, подготовку документов и подбор подходящих вариантов составили примерно 8% от стоимости жилья. Приведем еще один пример. В Центральное Агентство Недвижимости обратился мужчина. Его ситуация такова: он проживает в двухкомнатной квартире с женой, у которой есть ребенок от первого брака. Квартира оформлена на супругу и ее ребенка. Но вопрос в другом:в ближайшем будущем планируется пополнение в семье. Несколько месяцев назад мужа повысили в должности и, как следствие, заработная плата ощутимо выросла. Появилась возможность накопить на большую жилплощадь, но времени на это не оказалось - ведь так хотелось бы отметить рождение ребенка в новом жилье. При разговоре с менеджером отдела продаж Центрального Агентства Недвижимости выяснилось, что у супругов есть давняя мечта - жить в своем доме. Но вот незадача: приглянувшиеся дома трудно назвать «частными», это скорее коттеджи (четыре, пять больших комнат, 2 санузла и т.д.-раздолье для большой семьи!), и цена на них соответсвующая - 5 миллионов 500 тысяч рублей. Денег в наличии только 3 миллиона рублей. Эксперты Центрального Агентства Недвижимости предложили следующую схему решения проблемы: воспользоваться ипотечной программой «под залог имеющегося жилья», при которой супруг будет являться заемщиком-должником, а супруга-заемщиком-залогодателем, и, чтобы не ущемлять права несовершеннолетнего ребенка, было получено разрешение органов опеки и попечительства на залог и покупку дома в т.ч. и на несовершеннолетнего. Итак, после залога квартиры супруги получили 2 миллиона 500 тысяч рублей, добавили имеющиеся 3 миллиона и купили желанный дом. Именно СВОЙ дом, о котором они так давно мечтали. После переезда, семья приняла решение сдавать двухкомнатную квартиру внаем. Вследствие этого ежемесячный платеж стал менее обременительным. Таким образом, было «убито сразу два зайца»: улучшены жилищные условия, и сохранение своей двухкомнатной квартиры, что будет весьма кстати ко времени совершеннолетия детей. Центральное Агентство Недвижимости является лидером на рынке ипотечного кредитования г. Новосибирска. Каждая третья сделка в Центральном Агентстве Недвижимости - ипотечная, что говорит об огромном опыте работы и высоком профессионализме сотрудников.

Ключевые слова: Рекомендации специалистов